手取り23万で一人暮らしはきつい？｜家賃の目安と生活費の内訳・貯金できる額

手取り23万で一人暮らしがきついかは、家賃の決め方で変わります。管理費込み6.9万円（手取りの30%）なら月3.5万円ほど残り、3分の1の7.6万円では2.8万円に減ります（総務省・家計調査2025年で試算）。

この記事でわかること

手取り23万で一人暮らしはきつい？結論と家賃の目安

手取り23万円の一人暮らしは、家賃を管理費込み6.9万円までにすれば、毎月3万円以上を貯金に回せます。手取りだけ見れば余裕のある金額で、きついかどうかは家賃と固定費の組み方しだいです。

「家賃は手取りの3分の1」で計算した上限は、約7.6万円。この家賃でも黒字は保てるものの、貯金は月2.8万円ほどに減ってしまいます。

手取り23万円の家賃の目安（管理費・共益費込みの総額）

• 家賃は管理費・共益費を足した総額で、手取りに対する割合を出します。
• 25%2割を貯める 5.8万円前後月4.6万円ほど残る。手取りの2割を貯金に回せる
• 30%標準の上限 6.9万円前後月3.5万円ほど残る。貯金と住み心地を両立できる線
• 33%3分の1ルール 7.6万円前後月2.8万円ほど。平均的な使い方だとほぼ残らない
• 37%家賃補助がある人向け 8.5万円前後月1.9万円ほど。補助が外れたときに崩れる

手取りの2割（4.6万円）を貯めたいなら、家賃は5.8万円前後が逆算した上限になります。

図：手取り23万円の家賃は管理費込み6.9万円（手取りの30%）までが目安。3分の1の7.6万円では貯金が月2.8万円に減る（2026年9月時点の試算）

手取り23万円の家賃の目安（管理費・共益費込み・2026年9月時点）

家賃（管理費込み）	手取りに占める割合	月の貯金の目安	向いている人
5.8万円前後	約25%	約4.6万円	手取りの2割を貯めたい
6.9万円前後	約30%	約3.5万円	貯金と住み心地を両立したい
7.6万円前後	約33%	約2.8万円	立地や広さを優先したい
8.5万円前後	約37%	約1.9万円	家賃補助がある人に限る

貯金の目安は、次の章の家計表と同じ生活費で計算しています。手取りの2割（4.6万円）を毎月貯めたいなら、家賃は5.8万円前後が逆算した上限です。

勤務先から家賃補助が出る人は、補助を足した額で割合を見てかまいません。ただ、補助は転勤や制度の変更で外れることがあります。補助がなくなっても払える家賃に収めておくと安心です。

家賃の割合の考え方は一人暮らしの家賃の目安（手取りの何割が適正か）で整理しています。

手取り23万は額面いくら？年収と天引きの内訳

手取り23万円は、額面（総支給）で29万円台の月給です。ボーナスがなければ、年収は約350万円になります。

2026年度の料率で、東京の協会けんぽに加入する40歳未満の人を例にすると、引かれる内訳は次のとおりです。

額面29.5万円から引かれるもの（東京・協会けんぽ・40歳未満・扶養なしの目安）

項目	月額の目安	決まり方
健康保険料	14,775円	標準報酬月額30万円×9.85%の半分
厚生年金保険料	27,450円	同じく×18.3%の半分
子ども・子育て支援金	345円	同じく×0.23%の半分
雇用保険料	1,475円	給与×0.5%
所得税・住民税	約1.9万円	住民税は2年目から
手取り	約23.2万円	額面のおよそ8割

社会保険料と税金を合わせると、毎月6万円前後が引かれます。子ども・子育て支援金は2026年4月分の保険料から加わったもので、額面29.5万円なら月345円です（こども家庭庁）。

住民税は前年の所得をもとに計算されるため（総務省・個人住民税）、社会人1年目は原則かかりません。1年目の手取りは24万円台で、2年目に月1.2万円ほど下がります。家賃は2年目の手取りで考えてください。

手取り23万の生活費の内訳｜家賃別シミュレーションと貯金額

家賃以外の生活費を月12.6万円にそろえて比べました。家賃5.8万円なら月4.6万円、6.9万円なら3.5万円、7.6万円なら2.8万円が残る計算です。

家賃だけを動かした3つの家計（手取り23万円）

家賃5.8万円

家賃（管理費込み）

58,000円

家賃以外の生活費

126,000円

貯金（残り）

46,000円

家賃6.9万円

家賃（管理費込み）

69,000円

家賃以外の生活費

126,000円

貯金（残り）

35,000円

家賃7.6万円

家賃（管理費込み）

76,000円

家賃以外の生活費

126,000円

貯金（残り）

28,000円

図：生活費を12.6万円にそろえると、家賃の差がそのまま貯金の差になる（総務省・家計調査の費目区分をもとに試算・2026年9月時点）

手取り23万円の費目別モデル（家賃3パターン・管理費込み・2026年9月時点）

費目	家賃5.8万円	家賃6.9万円	家賃7.6万円
家賃（管理費込み）	58,000円	69,000円	76,000円
食費	40,000円	40,000円	40,000円
水道光熱費	12,000円	12,000円	12,000円
通信費（スマホ＋ネット）	10,000円	10,000円	10,000円
日用品・消耗品	8,000円	8,000円	8,000円
交通費	10,000円	10,000円	10,000円
交際費・娯楽費	25,000円	25,000円	25,000円
衣服・美容	12,000円	12,000円	12,000円
保険・医療・予備費	9,000円	9,000円	9,000円
貯金（残り）	46,000円	35,000円	28,000円
合計	230,000円	230,000円	230,000円

手取り20万円前後の家計と比べると、交際費や衣服・美容に回せる額が増えます。そのぶん、生活の水準が上がりやすい金額帯でもあるでしょう。

平均的な使い方で3分の1の家賃だと、ほぼ残らない

総務省の家計調査（2025年）では、単身世帯の消費支出は月173,042円です。住居費は21,667円で、持ち家の人も含む平均のため家賃としては小さく出ています。

住居費を除いた支出は月約15.1万円です。これに3分の1の家賃7.6万円を足すと約22.7万円で、手取り23万円のほぼ全額になります。

単身世帯の平均で暮らした場合の残り（月額）

家賃（管理費込み）	平均的な支出（住居を除く約15.1万円）＋家賃	手取り23万円からの残り
5.8万円	約20.9万円	約2.1万円
6.9万円	約22.0万円	約1.0万円
7.6万円	約22.7万円	約0.3万円

単身世帯の平均年齢は58.6歳で、若い世代とは使い道が違います。それでも「平均並みに使うと貯金が残らない」という目安にはなるでしょう。平均との違いが大きいのは食費で、平均は月49,321円です。

手取り23万でも「きつい」と感じる3つの原因

手取り23万円で家計が苦しくなる人は、家賃の決め方・小さな固定費・年に数回の出費のどれかでつまずいています。

手取り23万円で「きつい」と感じる原因

• 収入は足りているのに、残らない仕組みができている
• • 家賃を3分の1で決める7.6万円の部屋は6.9万円の部屋より貯金が月7,000円少ない。2年で16.8万円の差
  • 小さな固定費の積み上がり定額サービスやプランの上乗せが月1,000〜2,000円ずつ。5件で月1万円前後
  • 年に数回の出費更新料・帰省・買い替えは月の家計表に出てこない。月1万円以上を見込む

図：手取り23万円のきつさは、家賃の決め方・小さな固定費・年に数回の出費のどれかから生まれる

1. 家賃を「3分の1」で決めている

3分の1ルールで7.6万円の部屋を選ぶと、6.9万円の部屋より貯金が月7,000円減ります。1年で8.4万円、2年の契約期間なら16.8万円の差です。

3分の1は、入居審査で目安にされる割合（額面月収の3分の1前後）と同じ数字です。審査に通る上限であって、貯金まで考えた上限ではありません。住み心地を優先するなら、上げた家賃の分をどの費目で削るかを先に決めておきます。

2. 小さな固定費が積み上がっている

手取りが上がると、動画や音楽の定額サービス、スマホの大容量プラン、ジムの会費などが少しずつ増えます。1件あたり月1,000〜2,000円でも、5件で月1万円前後です。

定額の契約は、使っていなくても毎月引き落とされます。クレジットカードの明細を3か月分並べて、同じ金額が毎月出ている項目を書き出すと見つけやすくなります。

3. 年に数回の出費を月割りしていない

更新料、帰省、冠婚葬祭、家電の買い替えは、月の家計表には出てきません。家賃6.9万円の部屋で2年ごとに1か月分の更新料がかかるなら、それだけで月2,900円ほどになります。

帰省や買い替えも含めると、月1万円以上を見込んでおくのが無難です。給料日に臨時出費用の口座へ先に分けておくと、月末に慌てずに済みます。

住み替えるなら回収期間で決める｜家賃を下げるときの計算

家賃の高い部屋から安い部屋へ移ると、毎月の支出は下がります。一方で、新居の初期費用と引越し代が先に出ていくのが難点です。何か月で元が取れるかを計算してから決めてください。

回収期間は「新居の初期費用＋引越し代 ÷ 毎月の家賃の差」で出せます。今の部屋の更新が近いなら、払わずに済む更新料を差し引いてください。

家賃8.5万円から6.9万円へ住み替える場合の計算（一例）

項目	金額
毎月の家賃の差（8.5万円→6.9万円）	月1.6万円
新居の初期費用（家賃の約5か月分）	約34.5万円
引越し代（単身・仮の金額）	5万円
回収にかかる期間	約25か月
今の部屋の更新料8.5万円を払わずに済む場合	約19か月

この例では、新居に2年以上住むなら住み替えたほうが得になります。初期費用は家賃の4〜6か月分が目安で、内訳は一人暮らしの初期費用の平均と内訳にまとめました。

回収を早めるには、初期費用と引越し代を下げることです。交渉できる初期費用の項目は賃貸契約の初期費用の内訳と圧縮術にあります。引越し代の下げ方は一人暮らしの引越し費用を安くする7ステップで手順を追えます。

手取りが上がって家賃を上げる住み替えも、考え方は同じです。家賃が月1万円上がれば、年12万円が固定で増えます。初期費用と合わせて、2年間で何十万円の差になるかを先に出しておきましょう。

女性・車持ちで変わる手取り23万の家計

手取り23万円なら、防犯条件の上乗せも車の維持費も吸収できる幅があります。ただし、両方を同時に足すと貯金は一気に細ります。

女性の一人暮らしの場合

オートロックや2階以上、モニター付きインターホンを条件に入れると、同じ広さでも家賃は上がりやすくなります。家賃6.9万円の枠の中で、駅からの距離や築年数を少し緩めて条件を満たすのが現実的です。

防犯グッズは入居時にまとめて揃えると、月々の家計に響きません。場所別の選び方は女性の一人暮らしの防犯グッズが参考になります。

車を持つ場合

車の維持費を月3万円（駐車場・ガソリン・任意保険・税と車検の積立の一例）と置いた場合の家計を、下の表にまとめました。

手取り23万円で車を持つ場合の家計（月額・一例）

費目	車なし（家賃6.9万円）	車あり（家賃6万円）
家賃（管理費込み）	69,000円	60,000円
車の維持費	―	30,000円
交通費	10,000円	3,000円
そのほかの生活費	116,000円	116,000円
貯金	35,000円	21,000円

家賃を9,000円下げても、貯金は月2万円ほどに減ります。車が欠かせない地域なら、家賃を6万円前後に抑えるのがひとつの線です。

手取り23万で貯金を増やすコツ｜先取りと固定費

手取り23万円で貯金を増やす近道は、給料日に先に分けてしまうことと、毎月自動でかかる固定費を一度見直すことです。

更新前の家賃交渉は家賃交渉の正しいやり方にまとめました。光熱費の季節ごとの目安は一人暮らしの光熱費の平均と節約術をご覧ください。

よくある質問（FAQ）

まとめ｜手取り23万は家賃6.9万円までなら貯金が続く

手取り23万円は、家賃を少し抑えるだけで毎月の貯金がはっきり増える金額です。今の家賃を管理費込みで手取りに対する割合にして、30%に収まっているかを確かめてみてください。

少し下の金額帯は手取り20万の一人暮らしで試算しました。家計全体の平均は一人暮らしの生活費の平均が参考になります。

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